Problèmes d'argent ? La solution...

La capacité à gérer correctement l’argent dont un individu dispose est un excellent révélateur de son adaptation au monde ; au même titre que son aptitude à pratiquer sa langue maternelle. Il est évident que les cas de difficulté avec l’argent, qui sont ici visés, ne concernent que des individus qui disposent de moyens suffisants pour qu’on puisse affirmer, théoriquement, qu’ils devraient pouvoir vivre convenablement, sans le souci des fins de mois ; sans devoir verser des intérêts pour des emprunts employés à d’autres fins que l’augmentation de leur capital ; sans devoir régulièrement acquitter des agios en raison des découverts réitérés de leur compte bancaire.

Nombreux sont ceux qui connaissent des problèmes d’argent dans les conditions sus-indiquées ; qui vivent mal cette situation ; qui souhaiteraient trouver une solution à un problème dont ils ne maîtrisent pas les données ; ignorant les causes du manque de contrôle de leur situation financière, voire pécuniaire ; ne sachant, par conséquent, pas comment y remédier… vivre à crédit peut être une vraie souffrance ; il est très rare que ce mode de vie corresponde à une aspiration sincère et à une volonté déterminée.

Le maître mot est, en l’occurrence, une inadéquation au monde, plus ou moins grave, toujours regrettable, mais, dans tous les cas, soluble.

Les causes de ce malaise sont aisément analysables ; elles tombent sous le sens. Sont bons gestionnaires de leurs affaires domestiques les gens méthodiques, disposant d’une excellente mémoire ; ceux qui ont en permanence présents à l’esprit leurs disponibilités, leurs charges périodiques irréductibles, leurs engagements de dépense, le souci des économies, qu’il ne faut pas confondre avec l’aptitude à en constituer, laquelle dépend précisément de la bonne appréciation, comme on vient de le dire, de leurs disponibilités, de leurs charges, et de leurs engagements. Les situations problématiques auxquelles on pense ici sont celles de personnes qui aspirent à faire des économies suffisantes pour que chaque échéance ne constitue plus un problème en soi ; leur souhait n’est pas d’accumuler de l’argent, mais d’éliminer les soucis d’argent.

La solution tient en deux tableaux Excel. On peut bien entendu utiliser une feuille de papier et un crayon, mais c’est infiniment plus compliqué.

Le premier tableau Excel pourrait être intitulé « Budget annuel » ; le second « Suivi des disponibilités du mois ».

Le premier tableau va d’abord permettre de déterminer si les problèmes d’argent dont souffre le sujet relèvent de la catégorie présentement visée.

Ce tableau va faire apparaître, par mois d’échéance, toutes les charges incompressibles , prévisibles : impôts, gaz, électricité, charges de copropriété, prix d’abonnements éventuels à des journaux ou périodiques, primes d’assurance, budget vacances, et toutes autres dépenses connues et prévisibles, comme cadeaux de fin d’année, repas anniversaire fêté en famille ou avec des amis, prime de fin d’année à verser au gardien d’immeuble, charges pour entretien de véhicules à moteur, salaire et montant des cotisations pour aide-ménagère et/ou aide à la personne, remboursements d’emprunts…le montant de ces charges doit pouvoir être mis à jour manuellement, et totalisé, automatiquement, dans une zone qui sera donc actualisée occasionnellement et qu’on pourra qualifier de « Total débit ».

Dans une seconde zone, qu’on pourra qualifier de « Total crédit », et qui sera, elle aussi, mise à jour manuellement, on fera apparaître le cumul annuel des ressources connues : salaires, retraites, revenus immobiliers, et mobiliers… etc.

Si la différence entre le « Total crédit » et le « Total débit » est négatif, l’intéressé ne relève pas des cas concernés par le présent article. A l’inverse, si les crédits sont supérieurs aux débits, et si la différence est d’un montant tel qu’il semble suffisant pour assurer son entretien courant et dégager un minimum d’épargne, alors non seulement le cas n’est pas désespéré, mais il est soluble.

Le tableau intitulé budget annuel va être utilisé dans le but de mesurer l’importance des économies à réaliser pour parvenir, à la fin des temps, à disposer d’une réserve correspondant à une année entière de charges incompressibles connues (minimum d’économies nécessaires pour ne plus sentir peser sur soi le poids d’un risque d’impécuniosité).

Ce tableau comporte deux colonnes : dans la première figure le montant de la charge ; dans la seconde la part des économies qui peut être affectée à l’amortissement de cette charge ; l’objectif étant de voir figurer à terme, dans chaque colonne, en face de chaque rubrique, un montant identique.

Pour suivre l’évolution du programme d’économies il est conseillé de prévoir trois indicateurs qui seront mis à jour automatiquement :

• Le total des sommes qui ont pu être affectées en amortissement de la dette annuelle prévisible (au début des temps, il est probable que ce montant, qui correspond au montant des économies réalisées, sera égal à zéro ou en sera voisin) ;
• Le montant du reste à amortir (total débit – total affecté) : on cherche l’égalité ;
• Le pourcentage de couverture (total affecté : total débit) : on attend le 100 %...  Et plus, si possible.

Le second tableau, intitulé « Disponibilités du mois », est documenté à la fin de chaque mois pour le mois suivant, pour ce qui concerne les recettes et dépenses prévisibles du mois à venir (en s’aidant du tableau dit « Budget annuel »)

Ce tableau doit faire l’objet d’une ou plusieurs mises à jour quotidiennes ?

Il comporte deux parties :

La première comporte un poste pour chaque disponibilité constatée (solde du compte courant par ex.) et chaque disponibilité attendue (salaire, pension, autres…).

La seconde concerne d’une part les dépenses prévisibles ; elles seront répertoriées et chiffrées au début des temps, avec des intitulés précis enregistrés une fois pour toutes ; d’autre part une zone réservée aux dépenses courantes, imprévisibles, payées par chèque ou carte bancaire, qui seront enregistrée le jour même de leur apparition (sans attendre le débit du compte bancaire), avec son intitulé ; chacune de ces dépenses, prévisibles ou occasionnelles,  sera annulée quand les relevés de compte bancaires, consultés quotidiennement par internet, feront apparaître un débit correspondant du compte courant,

Cette manière d’agir a pour objectif de faire apparaître en temps réel le solde des disponibilités (zone à prévoir), qui sera automatiquement calculé par Excel auquel on aura demandé de faire la différence entre un totalisateur « Disponibilités prévisibles » et un totalisateur « Dépenses prévisibles ».

Le bon fonctionnement du système suppose que la Zone « Solde du compte bancaire » est mise à jour quotidiennement et que les dépenses non acquittées en espèces font l’objet d’un enregistrement immédiat (parmi ces dernières figurent évidemment les retrait d’espèces à la banque ou au guichet automatique).

Il va de soi que chaque mois il faudra faire figurer parmi les dépenses prévisibles une rubrique épargne prévisible, dont le solde en fin de mois viendra abonder progressivement les dépenses inscrites au budget annuel.

Le système peut paraître lourd a priori ; mais quiconque a eu à subir l’humiliant inconfort d’un budget jamais maîtrisé conviendra que le jeu en vaut la chandelle et que l’effort demandé est peu de chose si le résultat recherché, savoir un rapport serein à l’argent, en est la conséquence. Or le remède est infaillible et d’autant plus facile à mettre en œuvre que quiconque le pratique par nécessité, y prendra, rapidement, un plaisir certain… qui doit, d’ailleurs, être celui de qui n’a aucun mal à se donner pour équilibrer ses comptes.